投保人未履行如实告知义务,为了方便理解如实

日期:2020-03-26编辑作者:理财保险

交了四五年的保险金,遇到重大疾病时,却被保险公司告知因“投保前没有如实告知健康状况”而要解除合同,这样的“哑巴亏”在保险行业并不少见。10月1日,此种现象将不复存在。将于今年10月1日起实施的新《保险法》明文规定:自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同。近日,我市启动新《保险法》宣传活动,市保险行业协会秘书长许永金说,像这样的实质性内容在新法中有多处体现,老百姓今后遇到“理赔难”烦恼,将可用法律来维权。   保险合同两年后不得解除   新法16条这样规定:“投保人虽然未如实告知,但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的,保险人不得解除合同。”“投保人未履行如实告知义务,保险人可以依法行使解除权,但保险人解除合同的抗辩权期限为两年。”业内人士表示,这条新规“捅破”了保险行业的一条“潜规则”。   “两年以后解除合同的事情并不少见,这对投保人的利益损害非常大。”一位保险从业人员对记者说,保险理赔中80%的拒赔原因是“没有如实告知”,比如投保人错填了年龄,投保健康险没有透露病史,而一旦投保人遭遇重大疾病,哪怕缴纳了四五年保险金,保险公司还是有理由解除合同。对于投保人是有意还是无意隐瞒,保险公司事先是否知道,这都成了无法考证的“灰色地带”。<<上一页12下一页>>

配置保险,合同签署时一定会遇到健康告知的问题。如果您身体特好,每年体检时都没有任何问题,恭喜你,并且也不需要看本篇文章了。大部分人,随着年龄的增长,都或多或少有一些小毛病,那么在填写健康告知时要怎么做呢?

如何理解《保险法》种的『如何告知』和『2年不可抗辩』条款

不如实告知的后果

一、如何理解《保险法》种的『如实告知』和『2年不可抗辩』条款

《保险法》相关条文:

第十六条 【如实告知义务】订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

2009年10月1日,修订后的新《保险法》开始实施。新法的修订,将如实告知部分解除合同的条件限定为故意或重大过失,并增加了不可抗辩条款。“第十六条“中第三款,画横线部分为『不可抗辩』条款。

为了方便理解如实告知部分,我们划下重点:

1、投保时,投保人需要按照保险公司提出的告知问卷的询问,进行如实告知

2、投保人对故意或者重大过失未履行如实告知的,保险公司有权解除合同;如果是故意不如实告知的,保险公司不承担赔偿,并不退还保险费;对于重大过失未如实告知的情况,保险公司不承担赔偿,但应当退还投保人保险费。

3、自合同成立之日起超过2年的,保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同,发生保险事故的,不得拒赔。

一、不如实告知的后果

情况一、未如实告知,5年后申请赔付,保险公司拒赔

客户周女士2010/3/16投保某重疾产品缴费6000元,2015年因乳腺癌申请报案,要求正常赔付。经调查:2010.3.11-3.15客户在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗,出院诊断:右侧乳房癌,癌症确诊时间为2010年3月11日,出院后立即投保。客户隐瞒投保前病史,事实清楚明确,恶意投保动机明显,证据确凿,故保险公司案件做拒付处理。

情况二、未如实告知,两年内出险,保险公司拒赔,法院判决理赔

韦先生于2010年2月6日投保人身保险公司终身寿险保险,身故保额15万元。2011年8月6日,被保险人韦先生因亚急性重型病毒性肝炎(乙型)身故。2012年9月11日,韦先生家属向保险公司申请理赔,要求给付身故保险金15万元。保险公司受理后调查,发现韦先生病历记载已患慢性乙型肝炎10余年,在投保时未如实告知肝炎病史。保险公司据此出具了《拒绝给付通知书》,以被保险人在投保前已患肝炎但故意不如实告知,且未告知事项已严重影响到承保决定为由,同时根据《保险法》第16条第2款和保险条款相关约定,解除保险合同,拒绝赔付并不予退还保险费。

永利皇宫会员登录网址,家属不接受保险公司的拒赔决定,作为原告向法院起诉,要求保险公司承担给付责任。开庭审理后,法院组织双方调解,最终达成调解意见,由保险公司按照终身寿险保险合同给付韦先生家属15万元,以此结案。----案例来源:中国保险网

情况三、

2008年3月,朱女士投保了重大疾病保险50万元,投保年龄34岁,如实告知健康情况,核保同意加费承保。

2010年初,被保险人无意发现右甲状腺结节,当时未予重视,肿块无伴随症状。8月份在医院门诊查B超示右侧甲状腺低回声,右侧颈部淋巴结肿大,CT示右侧甲状腺冷结节。入院行甲状腺切除术,术后病理:甲状腺乳头状癌并淋巴转移。经委托上海分公司调查,情况属实。

根据条款规定,寿险公司向被保险人给付重大疾病保险金50万元,保险合同终止。

从这三个理赔案例来看,如实告知后,2年内出险,保险公司正常进行赔付。未如实告知出险后,无论是两年内还是两年外,保险公司都会调查并拒赔。而起诉法院后,法院会考虑『2年不可抗辩』条款及未如实告知的病种及患病的病种之间的关系而考虑。

确实,两年不可抗辩条款的出现,很大程度上保护了消费者的权益,但是,我国并不是判例法。如不幸出险后,本来美满的生活给家庭蒙上了一层灰雾的情况下,哪里还有一份精力要去为一份有瑕疵的合同打官司?我建议投保人尽到如实告知的义务,不要带病投保。理由如下:

1、有些疾病如已有先兆再去投保,很大程度上不到两年保险事故就会发生,不以人的意志为转移的;

2、如果蓄意隐瞒重要情况,保险公司除了有权解除合同,拒绝赔偿外,还可以不退回保费。一时的侥幸心理,可能造成“人财两空”!

3、如果理赔金额巨大,就算过了两年不可抗辩期,保险公司很有可能去抗辩。

最后,建议大家,无论什么情况,请进行如实告知,从源头解决从而控制未来发生意外的风险。

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