年化收益率年收益率,如何让年终奖稳健地保值

日期:2019-11-24编辑作者:理财保险

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本文首发于微信公众号:她理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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昨天有个财蜜问小她,攒钱助手新手专享的年化收益率是15%,攒10000元,七天到手后能拿多少钱?是10000*15%吗? 小她不是第一次被问到这样的问题了。原来很多财蜜们对年化收益率、收益率还是有点迷糊,今天给大家科普一下好了。——如果不会算,那很容易被忽悠哦。听起来很高的收益率也许压根就不是那么一回事。 比如在她理财社区里看过一个真实的案例: 某财蜜被国有大型金融集团的电话销售困扰,来她理财吐槽: 销售:“某某女士您好,我们是某某集团的,向您介绍一款保本的理财产品,五年期,收益率13%……” 财蜜:“多长期限的收益13%?” 销售:“5年” 财蜜:“为什么年化13%这么高?每年结息还是到期一起?” 销售:“是五年一共13%” …… so, 问题一:什么是年化收益率? 年化收益率是把实际的收益率换算成年收益率来计算得出的。它是一种理论收益率,并不是你实际投资获得的收益率。 请注意!年化收益率年收益率 问题二:哪儿会用到年化收益率? 年化收益通常适用于固定收益类投资品,例如银行定存、国债、P2P等。 此外,购买过货币基金的同学都知道,货基有个7日年化收益率。虽然货基不属于固定收益产品,但也用了年化收益的概念。 那么为什么除了货币基金之外,其他基金没见过用年化收益率表达呢? 因为货基是低风险品种,收益波动很小,几乎不会出现亏损。而且按照咱们的使用习惯,也是近似当活期存款来用的。所以通过7日年化收益率可以大致衡量一只货基的收益情况。而其他基金收益具有很大的不确定性,用年化收益表示没有意义。 比如,某只基金2015年前半年涨势喜人,用前6个月的收益算出的年化收益可能有50%,但7月开始大跌,一蹶不振,那么实际这只基金2015年全年的收益率可能只有10%或更低。因此用年化收益来衡量基金就失去意义。 问题三:年化收益率VS实际收益率 年化收益率和实际的投资收益率之间什么关系?怎么换算?举个例子: 攒钱助手目前180天的产品,年化收益率为7.0%。如果投1万块钱,6个月后到手的收益能有多少呢? 年化收益意味着投资一年的收益,10,000*7.0%=700元。 但由于投资期限是6个月,所以到手收益=700/12*6=350。 所以你的实际投资收益率=350/10,000=3.5%。 同理,90天的产品年化收益率6.4%,那么投资到期实际到手的收益率=6.4/12*3=1.6%。 当然,如果连续投资4次90天的产品,也就是说每次到期就续投,那么全年的收益还是会达到6.4%甚至更高。 问题四:为什么要比较年化收益率? 主要为了比较不同投资期限产品的投资收益水平。 假设:同样10,000元,买A产品投资期限30天,收益0.8%,B产品投资6个月,收益4%。那么这两个产品哪个收益高?这时候年化收益就有用了。 计算后: A产品的年化收益率为9.6%,而B产品的年化收益率为8%,孰高孰低是不是就一目了然了? 反过来,一个理财产品的年化收益很高,但是期限很短,也是金融机构常见的“促销手段”,投资前也要折算成实际收益考量下才好。 最后,回到开头的问题: 攒钱助手新手专享年化收益率15%,攒10000元,七天到手后能拿多少钱?

  证券时报记者 杨磊 方丽

文章来源:微信公众号她理财

  春节假期临近,年终奖也将到手,如何让年终奖稳健地保值增值?

  目前货币基金、银行理财产品、债券、分级基金A类份额这四类产品,不仅不少产品收益率超过6%,而且风险较低,可成为年终奖配置不错选择。

  一批货基收益率超6%

  兼顾规模业绩流动性

  作为投资门槛最低的货币基金,是打理年终奖的好帮手,市场普遍预期,今年这类产品收益率会维持高位。业绩持续稳健、规模较大、流动性较好的货币基金是最好品种。

  Wind资讯数据显示,1月17日纳入统计的249只货币基金和短期理财债基(A、B、C级分别计算),平均7日年化收益达到5.63%,处于历史高位。值得注意的是,目前收益率超过6%的产品达到95只,占比高达38.3%,值得关注。

  具体来看,业绩超过7%的共有20只,最好的一只货币基金银河银富货币B的七日年化收益率超过13%,银河银富货币A的七日年化收益率也达到12.81%。其他表现较好的还有建信月盈安心理财B、易方达双月利B、工银瑞信[微博]14天理财B、大成现金增利B、华富货币、中加货币C、光大添天利B、工银瑞信14天理财A等产品。

  货币基金在实际运作中,收益率也存在很大差异,年终奖投资货币基金要注意三大因素。

  第一,选择规模较大的货币基金。一般来说,货币基金规模越大越利于操作,天弘增利宝、南方现金增利等基金规模较高。

  第二,目前经常出现一些货币基金7日年化收益率超过10%的“惊人”数字,其实这些都是短期业绩,投资者选择货币基金还是要看更为实在的长期业绩,最好选连续三年或者五年业绩较好的品种,南方、华夏、工银瑞信等基金公司旗下产品业绩较好。

  第三,最好选择流动性好的品种。目前有超过20家基金公司旗下货币基金可以T+0赎回交易,在系统正常情况下,可以1秒到账,可以满足投资者消费等多种需求。而且目前不少货币基金和互联网公司合作,可以用货币基金直接购物、交水电费等,适合经常上网的投资者,完全可以将年终奖转到上述机构进行资金分配。

  不过,虽然目前市场基本将货币基金视为“存款替代品”,但其实这类品种也有风险。值得注意的是,货币基金的风险控制能力往往要在最极端情况发生时才能体现出来,投资者要选风格比较稳健的货币基金。

  特别提示:货币基金投资门槛最低,最好选择T+0的货币基金产品,还可以配合打新资金。

  精选6%银行理财品

  避免资金闲置

  银行理财产品最为大众化,尤其是固定收益类产品已成为普通投资者打理资金的重要渠道,而且近期不少产品预期年化收益率都在6%以上,是即将到手的年终奖的绝佳去处。不过这类产品一般投资门槛为5万元或10万元,是四类低风险产品中门槛较高的一类。

  证券时报记者查看Wind资讯数据发现,今日在售的银行理财产品中,逾三成产品的预期收益率超过6%。如平安银行的“2014年平安财富-和盈资产管理类40期人民币理财产品”,存续期114天,预期收益至6.15%,门槛5万。而上海浦东发展银行的“2014年第5期同享盈之Q点个人专项理财产品”,存续期为35天,预期收益率达到6%。而从近期一些银行网点的产品宣传来看,主打稳健型产品的收益率也在6%以上。

  普益财富监测数据也显示,上周50家银行共发行了574款理财产品,其中人民币债券和货币市场类产品平均预期收益率为5.58%,外币债券和货币市场类产品平均预期收益率为2.95%;组合投资类产品、融资类、结构性产品的平均预期收益率分别达到5.78%、6.13%、8.21%。如果按照期限来看,上周1个月以下、1个月至3个月、3个月至6个月、6个月至1年、1年以上平均预期收益率分别达到4.19%、5.75%、5.56%、5.72%、7.88%。显然,目前1个月至3个月期限产品比较具有吸引力,投资者打理年终奖可以重点关注这类品种。

  一家国有大型商业银行理财师也表示,在央行中性偏紧的货币政策下,资金面紧张或成为常态。且随着利率市场化的推进,总体上2014年银行理财产品收益率还会继续提升,预计5%至6%的收益水平将成为常态。作为短期投资,又追求高于活期存款收益的投资者来说,低风险银行理财品种仍是值得配置的品种。

  华宝证券一位分析师也表示,当前传统的银行存款、公募基金、保险,新兴的银行理财、信托产品、保险债权计划、券商资管计划、基金子公司之间的资金争夺战已进入白热化阶段。理财产品供给端的丰富拉升了市场整体的收益率,出于竞争性考虑,银行理财产品需要以更高的收益率吸引资金,银行理财产品收益率将顺势水涨船高。

  值得注意的是,银行理财产品收益率受到不少因素影响,并非存续期越长收益率越高。华宝证券研究发现,通常以一年期定存利率或国债收益率表示无风险利率,对银行理财收益率起“基础决定”作用,但银行理财产品“期限溢价”不显著,而且单个理财产品“信用溢价”也不显著。因此,投资者在选择银行理财产品时,最好看准目前收益率较高的品种,而不要以投资期限为第一选择标尺。

  往往月末、季末考核因素也对银行理财产品收益率存在影响,一般月末和第三季都是发行高收益理财产品的高峰期。华宝证券数据显示,从2013年以按照公告实际收益率排名来看,前十名有七款是在月末、季末发行的,实际收益都达到7%。投资者在打理年终奖时可以重点关注1月底发行的理财产品。

  影响收益率的因素还有银行理财产品的条款,比如收益类型、资产投向、币种、发行期限等,这些投资者需要根据自己需求来定,稳健型投资者可以选择保本的银行理财产品。

  尤其需要注意的是理财产品的连续性,投资者一定要考虑购买一只高收益的产品后,到期能否马上买到一只新的合适产品,避免资金闲置,反而摊薄了收益。另外,最好在募集期的最后一天购买。在募集期内投资者还可以打个时间差,做一个通知存款或购买几天货币市场基金。

  特别提示:收益率高低作为导向,可以重点关注1月底发行的理财产品。

  直接投资债券

  种类繁多巧选择

  中低风险的年终奖理财方向中,债券也是一个重要的可选品种。债券种类繁多,各类债券有不同的投资群体,除了银行购买的国债以外,投资者还可以关注交易所市场的交易型债券品种。

  银行销售的国债投资期限一般都比较长,主要是3年期和5年期两个品种,投资收益率都高于同期银行定期存款的收益率1.1倍,例如5年定期存款利率为4.75%,1.1倍收益为5.225%,5年期国债对应的收益率目前在5.4%~5.5%。

  这类国债适合那些风险承受能力弱,未来几年没有大的现金使用需求的投资者,这些投资者可以从年终奖中拿出一部分,到银行柜台购买3年期或5年期国债。投资2万元,投资5年,年收益率5.5%的情况下可以获得5500元的收益,是一个比较适中的投资收益率,也不会比滚动投资货币基金或银行理财产品的收益率低。

  对于拥有沪深A股账户的投资者来说,年终奖还可以用来投资交易所债券,包括交易所国债、企业债等品种,投资者可以选择适合自己风险承受能力的债券品种。

  年终奖投资交易所债券首先需要考虑的是投资周期问题。如果是投资1个月以内,那么投资期限过短,不要选择交易所债券。投资期限在1个月到6个月期间的话,建议投资者关注一些到期期限比较短的债券品种,例如到期时间1年左右的债券品种,例如09名流债、09宏润债、09泛海债、09东药债、09中企债、10连云债、08粤电债、09铜城投等品种,这些产品到期时间在300天到400天之间,目前交易价格对应的年化收益率税前6.5%~7.5%,税后5.5%~6.5%之间,根据公司所处的行业不同,收益率有所差异。

  此外,投资者也可以借道债券基金参与债券市场。南方一家基金公司固定收益部人士表示,债券基金今年累计投资回报率可能是战胜货币基金,因为债券的收益率非常高,比如说一两年期限债券收益率在8%、7%左右,稍微做一些杠杆,全年累计收益会较好。

  如果投资者准备将年终奖一次性投资1年到3年甚至更长时间,则可以选择期限更长一些的企业债,但必须仔细挑选企业债的质地。近两年有少数一些行业,例如光伏、风电等企业的债券出现支付困难,中型煤炭企业的支付能力也出现一些问题,所以投资者不要只追求高收益率,而是要结合企业的质地。例如,有一些年收益率10%以上的,5年期左右的企业债,由于企业的质地不是很好,建议稳健的投资者适度回避。可以选择一些行业质地优良,剩余期限在3到5年的企业债进行投资,税前的年化收益率目前可以达到8%~9.5%,税后的收益也能有7%以上,如果未来利率水平有所下行,投资者的年化收益率有望拿到8%甚至更高水平。

  特别提示:交易所债券成交并不活跃,需要等待买入时机,或者按目标价多次挂单才能成交。

  分级基金低风险份额

  收益稳定性不如货基

  基金方面,除了货币基金外,还有一类中低风险基金值得投资者关注。那就是分级基金的低风险份额,目前这类产品的年化收益率7%~8%,比一般货币基金的年化收益率要高一些,但由于受到基金价格表现的影响,收益稳定性明显不如货币基金,只适合有一定风险承受能力的客户。

  目前比较适合年终奖理财、成交活跃的分级基金A类份额主要有银华稳进和创业板A两个品种,前者年化收益率约为7%,但有杠杆份额定点折算的概念;后者的年化收益率约为7.7%,在分级基金低风险份额中的收益率比较高。

  近期,银华稳进、创业板A等分级基金低风险份额的交易价格出现连续下跌,每天跌幅不是很大,但10天下跌了5%左右,主要是受到了新股的冲击。从1月8日开始,新股密集发行,由于新股年化收益率预期将在20%以上,资金从分级A类份额涌向新股,间接影响到银华稳健等分级基金低风险份额,交易价格大跌。

  不过,新股将于本周二结束本轮密集发行,并且春节后将出现一段时期的新股空白期一直到3月底,因此预期分级基金低风险份额能有一定的市场表现。

  银华稳进除了分享年化7%左右的收益之外,还可能在股市下跌中受益。1月17日,银华锐进的最新单位净值为0.347元,距离0.25元的定点折算阀值相差不到0.1元,也就意味着只要母基金银华深100分级的单位净值再下跌7%左右,银华锐进的单位净值将下跌到0.25元,分级基金的到点折算对银华稳进是重大利好,一旦出现定点折算,银华稳进将有10%以上的上涨空间。

  特别提示:分级基金低风险份额价格有波动,受到新股发行、股市行情等方面的影响,需要投资者有一定的风险承受能力。

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